Екатерина Вихарева: «Последовательно устанавливаются правила, которые защищают потребителей МФО» | Нижегородская правда
Опубликовано: 07.09.2018
— Итак. Первое, что нужно сделать: проверить, легально работает МФО или нет.
— Верно. Второй этап – внимательно прочитать договор. К сожалению, бывали такие случаи, когда в офисе легальной микрофинансовой организации (например, «Икс») граждане подписывали договор, не читая – а потом выяснялось, что в договоре вместо организации «Икс» фигурирует организация «Игрек», которая ни в каких реестрах не значится. Кстати, на сайте Банка России публикуется также список организаций, которые исключены из реестра – очень советую проверить, нет ли в нем выбранной вами МФО.
— Почему так важно брать кредит только в тех организациях, которые есть в реестре?
— Я сейчас обрисую ситуацию, и вы сами поймете. Не так давно займы населению могли выдавать практически все организации. Но с 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском займе», после чего право вести эту деятельность получили только профессиональные заимодавцы. И сейчас Банк России меняет подходы к регулированию, чтобы защитить права заемщиков. Раньше человек мог взять в долг, например, 50 тысяч рублей, просрочить платеж – и через 3 года получить судебное решение, по которому он должен отдать МФО помимо 50 тысяч рублей еще пятьсот тысяч. Или миллион. Никаких ограничений для МФО не было – и суды, как правило, принимали сторону кредиторов. Да, они могли частично снижать пени, но исключительно на усмотрение судьи. То есть человек мог оказаться должным в 10-20 раз больше, чем он изначально брал.
— Жуть какая-то.
— Поэтому последовательно устанавливаются правила, которые защищают права потребителей. Мы не говорим о том, что ЦБ встал исключительно на сторону клиента – человек, который берет заем, должен понимать свою ответственность. Но вопиющие случаи нужно было пресекать.
— И каким образом пресекали?
— По предложению Банка России первым делом для МФО была ограничена процентная ставка. Теперь микрофинансовые организации не могут ставить любой процент по займу, какой им хочется. Сегодня, на третий квартал 2018 года, на сайте ЦБ опубликована максимальная ставка – 817,219% годовых по займам «до зарплаты». Высчитывают ее на основании анализа рынка: Банк России определяет среднюю ставку по рынку, добавляет к ней еще треть. Это максимальный процент, по которому МФО имеют право выдавать займы.
— То есть сегодня уже нет риска нарваться на заем под 1000 процентов годовых?
— Если вы пользуетесь услугами легальной МФО, то – да, такой процент вам не предложат. Следующее ограничение – Банк России ввел предельный размер долговой нагрузки.
— Что это такое?
— Начисление процентов ограничено тремя суммами долга. Поясняю на примере: если человек взял в долг 5 тысяч рублей, то в конечном итоге он не будет должен организации больше 20 тысяч рублей (то есть, основной долг – 5 тысяч рублей и проценты – 15 тысяч рублей). Это так называемое «ограничение 3x». Сейчас обсуждается законопроект, по которому это ограничение может быть снижено до 1,5x, а в перспективе – и до 1x: если взял 5 тысяч рублей, вернешь не более 10 тысяч рублей.
— Микрофинансовые организации, наверное, сопротивляются этому.
— На первом этапе было очень много тревог и волнений. Сейчас уже все приняли правила игры. Ведь Банк России не ставит МФО перед фактом: «с завтрашнего дня работаем по новым нормам». Он предупреждает об изменениях заранее, подробно объясняет, почему это делает, какие будут этапы внедрения правил. Поэтому сейчас все МФО понимают: да, изменения неизбежны.
— А нет опасения, что они с «белого» рынка уходят в «серый»?
— Это серьезный вопрос. Поэтому Банк России, прежде чем ужесточить правила для МФО, проводит экономический анализ возможности их работы в новых условиях. И только когда мы убеждаемся: да, все осуществимо, вводятся изменения. И даем организациям достаточно времени для того, чтобы они успели поменять свою бизнес-модель, улучшить систему анализа кредитоспособности будущего клиента, найти иные возможности для снижения расходов.
— МФО сейчас может оценить надежность заемщика?
— Не только может, но и должна. В прошлом году вступил в силу Базовый стандарт защиты прав заемщиков: это документ, обязательный для исполнения всеми членами саморегулируемых организаций микрофинансистов. И этот стандарт вводит новое правило: МФО обязана проверять платежеспособность заемщика до того, как выдаст ему заем. Если у человека есть уже семь займов, восьмой ему выдавать нельзя. Появляются и другие требования: например, о том, что МФО не может продлевать один и тот же договор не больше пяти раз. Еще одно условие: МФО не имеет право выдать человеку новый заем, пока он не погасил прежний.
— Я недавно узнала, что МФО люди используют как способ улучшить свою кредитную историю. То есть и у микрофинансовых организаций есть своя, скажем так, социальная миссия.
— Да, в эпоху становления рынка слышались требования «запретить МФО вообще». Но сегодня, когда законодательство совершенствуется, они действительно выполняют свою миссию. Займы в таких организациях зачастую берут люди, которые не могут получить кредит в банке: например, нет официального источника дохода, плохая кредитная история, экстренная необходимость занять небольшую сумму на несколько дней. Например, вышел из строя мобильный телефон, за ремонт нужно заплатить 3 тысячи, а до зарплаты – неделя, и лишних денег нет. Кроме этого, МФО сегодня предоставляют некоторые сервисы, недоступные банкам. Также они успешно работают в отдаленных сельских территориях, где банковских филиалов в принципе нет. Словом, это точно такие же цивилизованные организации, как и банки, только действующие в несколько ином сегменте рынка. И иногда человеку бывает удобнее взять кредит в банке, иногда – заем в МФО.
— И призывы запретить МФО…
— …приведут лишь к тому, что этот сегмент рынка уйдет «в тень». Потому что есть спрос на такого рода услуги. Людям все равно будут нужны краткосрочные займы.
— И они пойдут к нелегалам.
— Поэтому пусть лучше данный сегмент остается «белым», контролируемым Банком России. Нужно лишь уметь им пользоваться. Огонь иногда приводит к пожарам, но мы ведь не запрещаем спички!